О рисках при дистанционном оформлении кредитных услуг
Дистанционный потребительский кредит - это кредит, который потребитель может оформить без посещения отделения кредитной организации.
Заемщик выбирает подходящее предложение, подписывает договор в системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) или с помощью одноразового пароля на своем мобильном телефоне. При этом визит в кредитную организацию не требуется – деньги поступят на банковскую карту после оформления и подписания договора.
Во избежание рисков, связанных с дистанционным оформлением кредитных услуг, Консультационный пункт для потребителей в г. Екатеринбурге информирует горожан о том, что что права и обязательства сторон в данной сфере отношений урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", необходимые для заключения договора потребительского кредита документы, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита и заявление о его предоставлении, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Электронная подпись - аналог собственноручной подписи - это цифровой код, с помощью которого можно подписывать электронные документы. Для подтверждения того, что такая подпись сформирована конкретным лицом, используются коды, пароли или аналогичные средства (ч. 2 ст. 5 Закона об электронной подписи). Например, это могут быть логин и пароль для входа на сайт или код, направленный в СМС-сообщении.
Очень важно при подписании документов путем ввода кодов, указанных в СМС-сообщении, уточнить у сотрудника кредитной организации, какую конкретно операцию подтверждает, направленный код.
При намерении потребителя получить кредит в банке следует внимательно ознакомиться с информацией, размещаемой кредитной организацией, в том числе на страницах сайта, которая в обязательном порядке должна содержать такие сведения, как размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы, сведения о дополнительных платных услугах, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами.
Когда договор заключается дистанционным способом (онлайн), Банк должен обеспечить Заемщику возможность согласовать условия договора на сайте, в том числе условие об уступке прав (требований) по договору потребительского кредита и оказание дополнительных платных услуг, включая услуги страхования.
При этом данные условия должны быть согласованы с заемщиком непосредственно при заключении договора (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 09.07.2018 N 309-КГ18-8423).
Как и при получении кредита в офисе банков, при его дистанционном оформлении потребитель, сделав заявку на кредит, вправе отказаться от его получения полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено таким договором, законом, иными правовыми актами (п.1 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Проценты также начисляются только на сумму кредита. Кредитная организация не вправе требовать от заемщика уплаты процентов на уже просроченные заемные проценты («проценты на проценты»). Потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита и предоставление этой информации не может быть обусловлена уплатой какого-либо вознаграждения.
Кредитная организация вправе изменить общие условия договора потребительского кредита, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
В рамках кредитного договора потребителем также может быть заключен договор добровольного страхования, который может быть расторгнут со страховщиком по инициативе страхователя.
Если отказ от договора добровольного страхования заявлен потребителем в течение 14 календарных дней и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, то уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком потребителю в полном объеме.
В случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления, в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом.
Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
За консультациями по вопросам защиты прав потребителей, правовой помощью в составлении претензий, исков, горожане могут обратиться в Консультационный пункт для потребителей в г. Екатеринбурге, расположенный по адресу: ул. Московская, 49, по телефону (343)272-00-07 или электронной почте oezpp_08@66.rospotrebnadzor.ru.